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  • 疫情冲击信用卡:1-2月交易量断崖 银行结盟外卖预售自救

    求复工、还贷款,网友们在微博晒出了自己的信用卡账单。一位名为“@归根的落叶”网友写道,“疫情期间,强忍住一切不必要的网购,想着尽量减少交叉感染的同时,也别给快递小哥添乱啦。这个月信用卡好像才花了几百块主要还是电费。


    另一位网友“@小鲁奔奔”也写道:“2月的信用卡账单真是棒,总共6笔,其中3笔还是保险费用,1笔快递到付,1笔分期,1笔网购”。


    新冠肺炎疫情防控让人们滞留家中,原本是吃饭、旅游、交通、住宿消费旺季的春节,消费场景瞬间蒸发。这也让银行、互联网金融机构的个人消费贷款、信用交易量和透支,断崖式下降。


    纵然有微博网友称“上个月春节外加没网购还有疫情,看账单信用卡竟然只花了不到一千,最近快递陆续复工开始疯狂网购把需要的补上”,但银行信用卡业者仍在经历一个还看不到未来的寒冬。


    3月3日,数位银行业内人士反馈称,部分大行、股份制银行的对公信贷仍有所增长,但个人零售贷款增速受疫情等因素影响较大。特别是信用卡交易量急剧萎缩,导致各家银行被动调整年初的个人信贷和信用卡运营策略。


    交易量下滑


    信用卡交易断崖式下滑,身处其中的从业者如鲠在喉。


    一位股份行信用卡人士表示,信用卡交易量自1月下旬开始大跌,至2月中上旬,直到2月下旬才有所回升。另一股份行人士也表示,该行去年在信用卡领域配置不小的额度,计划今年继续发力信用卡,但1-2月信用卡报表“惨到没法看”,不得不修改投放计划。


    究其原因,一位资深业内人士表示,“除了线上消费,线下消费因为不能出门显著下降。线上消费中使用信用卡及消费贷款的比例不多。


    联合资信在其3月3日的报告中也表示,新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出,减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源。


    根据多项公开数据,78%的餐饮企业营业收入相比去年春节损失超过100%,九成餐饮商户出现资金短缺,公开求助的知名品牌比比皆是。汽车方面,重度的线下依赖几乎让整个汽车产业链条在2月里颗粒无收。电商平台上的商家们由于商品生产、物流的不畅直接影响到现金流。


    例如,招行信用卡在其3月2日致合作伙伴的公开信中表示,其三大客服中心之一的武汉运营中心从1月23日起暂时关闭,为确保疫情中每位客户的需求能被响应,上海和成都的1258名客服员工放弃假期,以60%的坐席承接了100%的服务量。


    境外疫情也开始蔓延,银行卡组织也发出风险预警,Visa、Mastercard和PayPal均向投资者发出警示。


    3月2日,Visa发布警示称,持卡人在海外的消费已大幅放缓,尤其是与旅游相关的消费,本季度的收入增长将比1月30日的预期低约2.5-3.5个百分点。自新冠肺炎疫情爆发以来,跨境增长率逐周萎缩,预计这种趋势尚未见底。不过,除旅行支出和某些亚洲市场外,跨境电子商务并未受到重大影响。


    PayPal于2月27日表示,疫情冲击旅游业和跨境电商,对第一季度财报将减少约1%,预估一季度净收入47.8亿-48.4亿美元。疫情若持续扩大,第一季营收将减少约2-3个百分点。2月25日,Mastercard下调第一季度收入预期,将一季度净收入增长预期下调2-3个百分点,至9%-10%。原因是跨境旅游、跨境电商均受疫情影响,目前疫情持续时间及严重性依然有很多不确定性。若疫情可在第一季度结束,公司全年净收入增长或为低双位数。


    线上能否对冲?


    疫情影响下,各家银行力推线上业务创新,以对冲影响。


    “2月逾期贷款压力很大,特别是个人和小微企业客户。各家行都在创新线上业务,以争取一定的对冲作用。”一位大行华东分行人士表示。


    银行业也开始“自救”和“互救”,寻求迅速复工。


    “信用卡行业上下游从业人员预估超过30万人,其尽快复苏对保障民生服务、稳就业意义重大。”3月2日,招行信用卡相关负责人在公开信中表示,国内信用卡行业已经成为连接亿万客户和商户的重要金融基础设施,集资金、技术和人力密集为一身,在支付、消费信贷、人工智能应用等产业链占据着核心关键的位置。


    一方面,各大银行卡中心延长还款期限,视情况给受疫情影响的用户适当延长房贷、信用卡还款期及提供征信保护等。


    另一方面,信用卡运营部门也与餐饮、汽车、电商、电影等行业合作,支持其复工,并推进信用卡线上化运营。


    “虽然生活回归平常之后,目前受冲击最大的行业反弹也将最为强劲。人们的需求未减,压抑是暂时性的。但从现在到完全解禁之间究竟有多长时间,没有人能给出准确答案。”招行信用卡相关负责人在公开信中表示,该行已筹集7亿元专项资金,投入餐饮、汽车、电商领域。


    外卖、网购成为银行信用卡的下一步重心。


    “闷在家里几乎每天都要网购,不是吃喝就是厨房用品,估计这月信用卡账单又少不了。”一位网友在3月1日微博上写到。不过,网购体验不一,另一网友吐槽“2月份信用卡还款数额为0!感谢电商平台各位爸爸不给我发货,节约了一大笔费用”。


    若从整体看,线上电子商务有所增长。目前的情况看来,实体店销售低迷,但网购需求不断增长。京东增加了配送员,预计2020年1-3月销售额将比去年同期增长10%以上。


    线上化也是银行下一步运营的重点。例如,针对餐饮行业在目前尚未大规模恢复堂食的情况下,招行信用卡在App新增瑞幸咖啡、海底捞、肯德基等外送服务,已完成新型服务模型的开发,也为更多商户的接入铺平道路;此外通过预售的方式为商户提前锁定用户需求,目前已经有千余家商户加入预售平台。中信银行信用卡主打“云经济”,于上个月末推出全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、影音娱乐、网红餐饮等7大行业在线消费权益。


    “在疫情特殊时期下,探索开创一种新型商业模式,对商户端实现‘预售+引流+补贴+复购’循环模式,对用户端实现‘便捷+实惠’良性模式,从商业模式上帮助餐饮业快速恢复生机。”招行相关负责人表示。


    京东数科也表示,针对疫情期间中小银行信用卡发卡及营销难点,强化线上场景拓展、用户权益创新、运营流程优化,促进用卡、活卡。同时从卡片申请、风险评价、审核授信、发卡寄卡、激活、用卡、经营全环节帮助银行提升信用卡数字化运营、非接触式服务。其自去年以来已与30余家银行发出1100多万张联名信用卡。


    “疫情在一定程度上改变公众观念和行为,‘排斥聚集’或将持续较长时间。由此催生的‘非接触银行’不会随着疫情平复而消失,反而可能进一步固化和深化。”3月3日,国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说,他建议商业银行构建“非接触银行”。


    值得注意的是,北大数字金融研究中心此前发布报告称,全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。数字信贷发展水平每增长1%,疫情对经营的冲击减少2.57%。


    董希淼认为,对信用卡等业务的面签要求,建议探索通过视频远程验证进行替代。可完善互联网客户多元化身份认证体系,解决I类银行结算账户远程开户问题。