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  • 最高法:金融机构借贷利率可超24%

    一直以来,金融借款利率是否应受民间借贷利率所约束的争议不断。


    通常,金融机构认为与客户之间签订的是借款合同,不管是按照《中华人民共和国商业银行法》或者《合同法》,金融借贷利率都应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限而确定,不应受民间借贷利率的影响。


    例如,某银行就因客户信用卡逾期欠款以信用卡纠纷为由将客户诉至某人民法院。
    法院审理认为:


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    而另一边,为了严格依法规制高利贷,规范和引导民间融资秩序。最高法在2017年8月印发《关于进一步加强金融审批工作的若干意见》中指出:金融借贷合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。


    这使得基层法院在实际审理借款合同案件过程中常常会陷入迷茫,息费的收取也是合同双方经常争议的焦点。


    01

    然而,2019年7月3日至4日,最高人民法院在黑龙江省哈尔滨市召开了全国法院民商事审判工作会议,周强院长出席会议并发表了重要讲话。会后将工作报告中涉及的法律适用问题、与会代表讨论时提出的问题以及调研过程中收集到的问题归纳整理成《全国法院民商事审判工作会议纪要(征求意见稿)》。


    此次会议对影响券商业务的担保效力、消保效力、回购业务等十五大问题作出了进一步规定和解释。


    02

    其中值得关注的是,《会议纪要(征求意见稿)》明确将金融借款合同与民间借贷区别开来


    根据《会议纪要(征求意见稿)》关于借款合同部分摘录:“人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中,要根据金融服务实体经济原则,切实按照降低实际融资利率水平的要求,区别对待金融借贷与民间借贷,并适用不同规则与利率标准。依法否定高利转贷行为、职业放贷行为的效力,充分发挥司法的规范、引导作用,促进金融和实体经济实现良性循环。”


    这表明,金融借贷从此跳脱于2017年最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,其利率标准不再受民间借贷24%上限的规制


    这是充分尊重金融借款交易主体的真实意思表示,正是因为民事交易与商事交易有着不同的价值取向,金融借贷才得以从普通借贷行为中剥离出来,有了独立的适用规则。


    03

    高利贷是否就因此而合法化?


    金融借贷和民间借贷还是有着明显的不同之处:金融机构在借贷的过程中会提供一定的附加服务,这是民间借贷一般所没有的


    此次《会议纪要(征求意见稿)》中对附加的服务的有偿性给予了肯定:“金融借款合同中,借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息,金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的,人民法院可以根据提供服务的实际情况确定出借人应否支付或者酌减相关费用。”


    从纪要中不难看出,针对金融机构利用优势地位变相收取过高的利息或费用,与实际提供服务不相匹配的行为,法院有酌情调减或者不予支持。因此,该措施不会成为高利贷合法化的理由!


    而我们的法官在审判实践中能否明确具体法律适用,在遇到相关问题时能否提出合理解决方案,法律是否统一全国法院裁判思路,约束法官自由裁量空间,提高司法公信力,稳定当事人、法律工作者及社会的预期,努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义之路任重而道远!